इस टूल के बारे में
EMI एक आँकड़ा है जो दो आँकड़े छिपा लेता है। हर किस्त का कुछ हिस्सा ब्याज में जाता है और कुछ मूलधन में, और इनका अनुपात हर महीने बदलता है: शुरू में ज़्यादातर ब्याज, आख़िर में ज़्यादातर मूलधन। यह टूल आपको किस्त देता है, और फिर वह आँकड़ा भी देता है जो किस्त छिपा लेती है: लोन की कुल लागत।
मोल-भाव में यही दूसरा आँकड़ा काम आता है। तीस लाख के बीस साल वाले होम लोन पर 8.9% और 9.4% में महीने का फ़र्क़ क़रीब एक हज़ार रुपये बैठता है, जो सह लेने लायक़ लगता है। पूरी अवधि में यही फ़र्क़ दो लाख से ऊपर चला जाता है। इसी तरह अवधि बढ़ाने से EMI हमेशा घटती है और कुल लागत हमेशा बढ़ती है: महीने का बोझ हल्का होता है और लोन महँगा हो जाता है। यही वजह है कि बेचने वाला सबसे पहले अवधि की तरफ़ हाथ बढ़ाता है।
दर वही भरिए जो रिड्यूसिंग-बैलेंस हो, फ़्लैट नहीं। होम लोन, पर्सनल लोन और ज़्यादातर कार लोन रिड्यूसिंग बैलेंस पर बताए जाते हैं, जहाँ ब्याज बची हुई रक़म पर लगता है। दोपहिया और कंज़्यूमर ड्यूरेबल फ़ाइनेंस अक्सर फ़्लैट में बताया जाता है, पूरी मूल रक़म पर पूरी अवधि तक, और दोनों की तुलना नहीं हो सकती। अगर काग़ज़ पर साफ़ न लिखा हो कि कौन-सा है, तो दस्तख़त से पहले एक फ़ोन कर लेना बेहतर है।
पूरा हिसाब आपके ब्राउज़र में होता है। आपके लोन, आपकी आमदनी या आपकी योजना के बारे में कुछ भी डिवाइस से बाहर नहीं जाता।
इस टूल का इस्तेमाल कैसे करें
- जितना उधार ले रहे हैं वह भरें। डाउन पेमेंट और प्रोसेसिंग फ़ीस से पहले की रक़म। बारह लाख की गाड़ी पर दो लाख ख़ुद दे रहे हैं तो यहाँ दस लाख आएगा।
- बैंक की बताई दर भरें। सालाना रिड्यूसिंग-बैलेंस दर, जो बैंक और हाउसिंग फ़ाइनेंस कंपनियाँ बताती हैं। अगर आपको फ़्लैट रेट दिया गया है तो वह तुलना लायक़ नहीं है और यह हिसाब कम निकलेगा।
- अवधि तय करें। साल या महीने में, जैसा आपके सैंक्शन लेटर में लिखा है। चालीस साल तक भर सकते हैं।
- सिर्फ़ पहली लाइन नहीं, चारों पढ़ें। EMI हर महीने खाते से जाएगी। कुल ब्याज वह है जो लोन असल में आपसे वसूलता है: दो ऑफ़र की तुलना इसी से करनी चाहिए।
यह टूल क्या नहीं करता
- यह पूरी अवधि के लिए एक ही दर मानता है। फ़्लोटिंग रेट बदलते रहते हैं और यह उन्हें नहीं पकड़ सकता।
- प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा, स्टांप ड्यूटी और चार्ज पर लगने वाला GST शामिल नहीं है।
- प्रीपेमेंट, पार्ट-पेमेंट या EMI हॉलिडे का हिसाब यह नहीं करता।
- महीने-दर-महीने का अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल यह नहीं बनाता।
- यह कोई ऑफ़र नहीं है। आपकी पात्रता और आपकी दर बैंक तय करेगा।
आम सवाल
यह कौन-सा फ़ॉर्मूला है?
वही मानक रिड्यूसिंग-बैलेंस फ़ॉर्मूला जो हर भारतीय बैंक इस्तेमाल करता है: EMI = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1)। इसमें P मूलधन है, i मासिक दर यानी सालाना दर बटा बारह सौ, और n किस्तों की संख्या। आपका बैंक भी यही आँकड़ा निकालेगा, आख़िरी किस्त की गोलाई भर का फ़र्क़ रहेगा।
बैंक की EMI कुछ रुपये अलग क्यों आती है?
गोलाई की वजह से, और कभी-कभी लोन मिलने की तारीख़ की वजह से। बैंक EMI को पूरे रुपये में गोल करते हैं और बचा फ़र्क़ आख़िरी किस्त में निपटा देते हैं। कुछ बैंक लोन मिलने और पहली किस्त के बीच का ब्रोकन-पीरियड ब्याज अलग से लेते हैं, जो EMI का हिस्सा होता ही नहीं।
क्या इसमें प्रोसेसिंग फ़ीस और बीमा शामिल है?
नहीं। यह लोन का हिसाब करता है, सौदे का नहीं। प्रोसेसिंग फ़ीस, डॉक्युमेंटेशन चार्ज, स्टांप ड्यूटी और बैंक के साथ जुड़ा बीमा: ये सब EMI से बाहर हैं। दो ऑफ़र तौलते समय इन्हें अलग से जोड़िए।
फ़्लैट रेट क्या होता है और फ़र्क़ क्यों पड़ता है?
फ़्लैट रेट पूरी अवधि तक पूरी मूल रक़म पर ब्याज लेता है, बची हुई रक़म पर नहीं। 10% फ़्लैट लगभग 17–18% रिड्यूसिंग के बराबर बैठता है। दोपहिया और कंज़्यूमर ड्यूरेबल लोन अक्सर फ़्लैट में बताए जाते हैं, इसलिए तुलना से पहले देख लीजिए कि आपको कौन-सा दिया गया है।
नो-कॉस्ट EMI का हिसाब कैसे लगाऊँ?
दर में शून्य भर दीजिए: रक़म किस्तों में बराबर बँट जाएगी। यह जानना ज़रूरी है कि ज़्यादातर नो-कॉस्ट ऑफ़र मुफ़्त नहीं होते: ब्याज या तो शुरू में मिलने वाली छूट छीनकर वसूला जाता है, या क़ीमत में जोड़ दिया जाता है।
लंबी अवधि असल में कितनी महँगी पड़ती है?
दो बार चलाकर देखिए। तीस लाख के होम लोन पर 9% दर से बीस साल की जगह तीस साल लेने पर EMI क़रीब चार हज़ार रुपये महीना घट जाती है और कुल ब्याज लगभग उन्नीस लाख बढ़ जाता है। लोग महीने वाला आँकड़ा देखते हैं; चुकाते कुल वाला हैं।